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银保监会近期披露的罚单显示，因信贷资金、经营贷违规流入房地产，几家大型银行被罚超千万元。

经营贷如何流入楼市？记者以贷款买房的由头加上了几位前来推销的助贷机构业务人员，了解到其提供的“代购”买房模式就可以将低利率的经营贷款用来买房：通过助贷机构为买房者垫资，让买房者全款购房，房本到手后，再把房子抵押，以经营贷的方式拿到贷款，即可将5%左右利率的房贷“转换”为低至3.25%的经营贷。

省掉一大笔钱固然诱人，但相关分析人士提醒，此类“转贷”业务钻了政策的空子，风险高，一旦被银行发现，借款人可能面临巨大的抽贷风险，且此类业务可能涉及骗取贷款罪、贷款诈骗罪，一旦案发，借款人需与助贷机构共同承担法律责任。

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“代购”买房诱惑多

临近年底，或许是受到“冲业绩”压力的影响，自称银行业务员，询问记者是否有“资金使用”需求的电话突然多了起来。

近日，记者以贷款买房的由头加上了几位前来推销的业务人员微信，得知其实际为助贷机构业务人员。

“现在临近年底了，12月底银行将陆续停止放款，有资金计划您得抓紧办理了。”某助贷机构业务员小金（化名）在得知记者有购房用资需求后，向记者介绍其可以帮忙将5%左右的房贷利率“转”成低至3.25%的经营贷，“我们只提供渠道，不接触资金，最终您的所有贷款都是在银行办，不用担心。”

在记者添加了小金的微信后，首先被要求提供了征信报告、社保缴纳记录、公积金缴纳记录、芝麻信用分、年龄及学历等信息，小金告诉记者，此举是为了根据记者的实际条件来看银行的放贷利率，“借款人资质不同，贷款利率肯定是不同的，就像每个人的信用卡额度也不同一样，但我们会尽力帮您拿到最低的利率”。

后续，通过了解，小金告诉记者，业务办理的逻辑其实很简单，即助贷机构先垫资帮客户“代购”买房，客户全款提房后，后续再帮客户以房屋做抵押，在银行办理经营贷款，“公司的事情不用担心，我们帮您过户一个空壳公司过来，您只要支付1-2万元的手续费就行了。”

贷款80万元，要花多少钱才能办下来？小金告诉记者，他们只收取1%的服务费、公司过户的办理费用等，整个办下来估计只要2-3万元左右的花费。但由于记者后续未跟进办理，所以具体花费无法确认。

“但这个费用整体算下来还是很合算的。”小金给记者做了一个对比：如果按照5%的房贷利率，记者80万元的贷款还20年的话，按照等额本息的方式计算，总利息是46.71万元上下，如果按照3.6%的等额本息计算，则只需要32.34万元左右的利息。

“这样算就差了14万元的利息，即使加上额外的费用，您也是可以省下至少10万块钱的，您每个月的还款压力也会小一点”。小金表示。

从办理的房子类型上，小金表示，二手房比新房要好一点，“二手房房本下的快，新房房本儿一时半会儿下不来，影响贷款办理。”

办理时间和流程上也很便捷，小金称，一般10-15个工作日可以办下来，客户只需要在面签、公证、放款3个节点出现即可。

已有几家大行被重罚

近日，银保监会官网披露多张罚单，其中建设银行、招商银行、交通银行3家银行合计被罚款1220万元。

记者注意到，上述三家银行的被罚案由都涉及“个人经营贷款”。其中，交通银行和招商银行均涉及个人经营贷款挪用至房地产市场，建行涉及个人经营贷款“三查”不到位、个人经营贷款制度不审慎等。

“监管部门一直明令禁止经营贷进入楼市，银行对于经营贷的审核也非常严格，一旦被发现，银行会立刻终止业务，要求借款人在短时间内还清贷款。”专家向记者表示。

而另一方面，在助贷机构端，中介机构往往不对结果负责，如果最终借款人房贷无法还清，又被迫欠下了高额的过桥资金利息，无疑将会给自己的生活带来巨大的压力。

此外，上海市光明律师事务所付永生律师也向记者分析指出，从中介机构的角度分析，目前银行在和中介合作时，优先从“白名单”中选择。银行对于个别业务快速增长的中介机构也会加强审查。中介违规办理经营贷，将失去和银行合作机会。如果银行“顺藤摸瓜”，从违规中介机构查出部分违规的申请者，申请者将承担违约责任。

北京德恒律师事务所合伙人、律师刘扬也曾在接受记者采访时提醒，此类业务可能涉及骗取贷款罪、贷款诈骗罪，一旦案发，借款人需与助贷机构共同承担法律责任。

而形成此类现象，究其原因，中国人民大学智能社会治理中心王鹏曾在8月份接受记者采访时直言，在国家倡导金融纾困、经济下行的大背景下，银行等金融机构发放贷款的压力增大，一些审核、条件可能有一定的放松，助贷机构的此类操作更多是钻了政策的漏洞。

“虽然近期国家出台了一系列刺激楼市的政策，但房住不炒、支持实体经济的逻辑是不变的，经营贷转房贷这类投机取巧的措施还是会被管控。”中国房地产数据研究院院长陈晟向记者表示。