来源：CFP

在“涉房”业务缺少替代品的当下，即便是监管进行顶格处罚，迫于生存压力一些分行和中小银行也容易铤而走险，使得银行违规“涉房”难以根治。

资金依然在隐秘地流向房地产领域。

据中国房地产报记者不完全统计，今年1月-5月各级银保监部门通过监管，已向各金融机构开出近千张罚单，罚金合计约8.2亿元，主要原因是违规发放贷款；其中111张罚单“涉房”，保守计算总罚金已过6000万元，超过去年同期。不过，对于具体有多少资金流向了房地产领域目前没有相关披露。

“涉房”罚单中，中国建设银行罚单数量，为12张；区域上，长三角地区、珠三角地区和中西部楼市热点城市是重点区域；案由上，违规资金主要用于购房和房企经营，包括用于房企融资拿地。

“涉房’罚金提升和监管细化并不意味着乱象抬头。”一位不愿具名的国有商业银行分析人士表示。

但强监管重整治将是基本态势。6月1日，银保监会召开新闻发布会，银保监会统信部副主任刘忠瑞表示，银保监会会同住建部、人民银行已成立专门工作组，赴热点城市进行现场指导，督促各地深挖违规线索、追查到底、查实查透、严肃问责，坚决遏制经营贷违规流入房地产苗头。

对于今后监管态势，外交学院国际经济学院国际金融系副主任、副教授郭宏宇也表示，未来对资金违规流动的监管重点会逐步转向各个监管机构，包括金融监管机构与其他行业监管机构的联合监管，之前未纳入金融监管范围的“涉房”互联网业务或许也会逐步纳入监管范围。

“涉房”罚金超6000万元，谁家罚单？

纵观今年前5月，银保监部门针对银行机构违法违规“涉房”呈现出“罚得多、罚得重、罚得勤”特点。

除6张超千万元罚单以外，前5月各级银保监部门共开出32张百万元罚单，其中400万元以上2张，200万-300万元15张，100万-200万元15张。剩余罚单中，50万元（包含50万元）以上100万元以下罚单35张，低于50万元的38张，单张罚单罚金为10万元。

此外，“罚得细、追得久”也是今年上半年银保监部门监管工作重点。

从前5月罚单中来看，银行违规“涉房”为楼市暗中“输血”现象屡禁不止。

据中国房地产报记者不完全统计，2021年1月-5月31日（以作出行政处罚决定的日期为准）各级银保监部门处罚违法违规银行保险机构（不含个人）1000余家次；除警告罚单外，有922张罚单涉及缴纳罚金，罚金合计约8.2亿元。其中，有542张罚单当事人是银行机构或信托投资公司，罚金合计约7.5亿元。

上述542张罚单中，有111张罚单案由包含“涉房”因素。其中，案由全部“涉房”或涉房为主要案由的有79张，总罚金接近6000万元；还有32张罚单案由包含“涉房”，但“涉房”非主要原因。上述两项总罚金约5亿元。

111张“涉房”罚单，被罚主体主要涉及数十个股份制银行、城商行、农商行，以及多个国有商业大行；就“涉房”罚单数量而言，中国建设银行，为12张；之后是中国农业银行8张、中国银行8张、中国工商银行5张、交通银行4张。

6张超千万元罚单均“涉房”

上述32张“涉房”非主要原因罚单中，有6张是超千万元罚单，包括5月17日中国银保监会开出的5张巨额罚单，涉及华夏银行、渤海银行、中国银行、招商银行和东亚银行，总罚金约3.66亿元。

这5家银行被处罚案由，少则十几条，多则三十余条，其中有数条案由“涉房”。银保监会副主席梁涛也表示，银保监会对这5家银行罚款3.66亿元很重要的原因就是违规开展房地产融资业务。

与这5家银行被罚案由类似，前5月收到千万元罚单的还有四川信托。2月7日，四川监管局对四川信托进行了3490万元处罚，案由包括“变相为房地产企业缴纳土地出让金融资”等。该罚单也是前3月地方监管局开出的金额罚单。

需要说明的是，由于“涉房”非主要原因，且罚单并未单独列出“涉房”罚金数额，包括这6家收到巨额罚单的银行在内，上述32张罚单仅仅能计算出总罚金，无法明确具体的“涉房”罚金。但这也意味着，即便是保守计算，前5月银行业“涉房”罚金已超过6000万元，已超过去年同期一两千万元水平。

另外，在历年银保监部门做出的处罚中，超千万元罚单并不多见。例如在去年上半年，仅有中信银行因违规“涉房”等原因被罚2020万元。

违规资金主要流向购房和土拍

就案由及资金流向而言，111张“涉房”罚单主要涉及两方面：一是针对个人，如银行贷前调查和贷后管理不尽职，消费信贷资金流向房地产领域后主要是购房；如向未竣工验收的商业房地产项目发放个人商用房贷款等。

另一个是房企，如房地产项目融资业务不审慎、利用非房地产开发贷款科目向房地产开发企业发放贷款等。这使得有不少房企利用银行违规资金购地或用于经营；其中还有不少房企是作为银行股东出现，挪用资金用于支付土地出让保证金。

例如，5月18日浙江监管局针对杭州银行开出的罚单就明确指出：该行房地产项目融资业务不审慎；流动资金贷款管理不审慎，资金被挪用于支付土地出让金；个人经营贷款管理不审慎，资金挪用于购房等。

类似的还有，3月5日金华监管分局分别对中国光大银行、交通银行、中国银行、中国工商4家银行在乌分支机构开出罚单，案由均是：违反审慎经营规则，贷款资金被挪用于置换股东土地出让金支出。

此外，还有多家银行因前些年业务违规被处罚。如5月10日中国民生银行上海分行收到的罚单，案由包含2018-2019年，资金变向用于缴纳土地出让金和个人消费贷款资金被用于购房等。

相比之下，银行未严格落实房地产调控政策的案由，屈指可数。

热点区域乱象多，联合监管是趋势

在区域分化上，前5月楼市热点区域罚单。

例如长三角地区，上海监管局开出了9张“涉房”罚单；浙江监管局开出6张“涉房”罚单，同在浙江的台州监管分局和温州监管分局则分别开出了8张和6张“涉房”罚单。

再如珠三角地区（粤港澳大湾区），深圳监管局共开出4张“涉房”罚单。需要强调的是，在“涉房”罚单以外，深圳监管局还开出了十余张与信贷违规有关的罚单，只不过案由并未指明流向房地产。

中部地区热点城市同样是监管重点，如陕西银保监局共开出6张“涉房”是案由的罚单，涉及银行所在地均为西安。

监管趋严下，为何银行业乱象屡禁不止？

一位不愿具名的国有商业银行人士告诉中国房地产报记者，尽管房贷总量受到限制，但商业银行依然认为房贷是优质资产。在“涉房”业务缺少替代品的当下，即便是监管进行顶格处罚，迫于生存压力一些分行和中小银行也容易铤而走险，使得银行违规“涉房”难以根治。

与此同时，市场上不乏资金紧缺的购房人、投资客或房企，这也是诸多银行“涉房”案由包含“资金违规流入楼市用于购房”“资金违规流入企业用于购地”原因。

“如果银行违法违规意愿与过去几年变化不大，那么监管越严格，违规乱象就会越少。这是‘定量’与‘变量’此消彼长关系。”上述国有商业银行分析人士分析称。

“全面排查，高压处罚之下，行业乱象会减少，对银行业和房地产行业持续健康发展有益。”前述国有商业银行人士坦言：“监管的顶格处罚短期有震慑作用，作为从业者更希望主管部门和银行自身尽快推动整个银行业转型发展。”